公积金贷款，和商业贷款有什么区别

1. 公积金贷款，和商业贷款有什么区别

买房公积金贷款和商业贷款的区别：一，贷款利率不同。二，贷款比例不同，三，贷款流程不同。四，审核时间不同。五，贷款来源不同。

2. 公积金贷款和商业贷款的区别大吗

1、贷款利率不同：
公积金贷款5年以上贷款利率为3.25%，产生的总利息低。商业贷款，无折扣的情况下贷款利率为4.9%，贷款的总利息比较高。
2、贷款的额度不同：
公积金的贷款额度受个人公积金缴存年限、余额的限制，此外，政策还规定了公积金的高可贷款额度;商业贷款的贷款额度比公积金的贷款额度高。
3、贷款的条件不同：
商业贷款的要求是个人信用良好，没有不良征信记录，具备还款能力。只要是购买房屋，不管是普通住宅还是商住楼、别墅、写字楼，都可以采用商业贷款。
采用公积金贷款，也要求个人的信用良好，此外还有要求，就是自贷款之日起前6个月，个人的公积金账户须是连续正常且足额缴纳的。公积金贷款仅针对购买普通住宅的家庭，别墅等非普通住宅、商住楼等非住宅，是不可以使用公积金贷款的。
此外，个人有公积金贷款未结清，不能再采用公积金贷款和组合贷款;而有商业贷款未结清，除开限购限贷因素外，还可以再采用商业贷款买房。还有一个问题就是，在很多城市买房，公积金异地贷款受到限制，而商业贷款，则可以不受地方的限制。
4、贷款流程的繁简不同：
商业贷款的流程相对简单，在银行申请商业贷款后，贷款很快就能发放下来。
公积金贷款的流程复杂，必须先到住房资金管理中心进行申请，中心进行审核后开始办理贷款，从申请到贷款发放，时间比较久。
5、资金来源不同：
住房公积金管理中心的资金来源于职工个人及所在单位缴存的住房公积金，可以简单理解为“取之于民，用之于民”。
商业贷款是以房产作为抵押物，向银行等金融机构获得一次性借款的交易。
一、公积金贷款买房5大限制条件
1、有公积金账户
一般情况下，个人是无法缴纳住房公积金的，当然也无法办理住房公积金，而是必须由单位来进行设立和缴纳，而且交公积金的话是必须有单位财务的公章才行。
2、缴存时间够长
一是根据《住房城乡建设部财政部
中国人民银行关于发展住房公积金个人住房贷款业务的通知》第一条规定“合理确定贷款条件。职工连续足额缴存住房公积金6个月（含）以上，可申请住房公积金个人住房贷款”
二是对曾经在异地缴存住房公积金、在现缴存地缴存不满6个月的，缴存时间可根据原缴存地住房公积金管理中心出具的缴存证明合并计算。
3、未超过使用次数
住房公积金贷款对象为购买首套自住住房或第二套改善型普通自住住房的缴存职工。住房公积金管理中心不得向购买第三套及以上住房的缴存职工家庭发放住房公积金个人住房贷款。
4、个人征信良好
不管你申请商业贷款还是公积金贷款，要想成功，你就必须有良好的个人征信，如果你个人征信存在不良记录，那么你就别想使用公积金贷款了。
5、已签购房合同
在申请公积金贷款前，你必须先签好购房合同，只有这样，你才能申请公积金贷款。但是，现实生活中，有些购房者在签完购房合同后，公积金贷款却被拒了，导致购房合同无法继续执行，此时可就算购房者违约了。所以，大家在贷款买房前，最好先确认自己是否可以获得公积金贷款。
【本文关联的相关法律依据】
《住房公积金管理条例》第十二条
住房公积金管理委员会应当按照中国人民银行的有关规定，指定受委托办理住房公积金金融业务的商业银行(以下简称受委托银行);住房公积金管理中心应当委托受委托银行办理住房公积金贷款、结算等金融业务和住房公积金账户的设立、缴存、归还等手续。住房公积金管理中心应当与受委托银行签订委托合同。

3. 公积金和商业贷款有什么区别？

在当前房地产市场，对于购房者来说比较重要的一项当属公积金贷款，公积金贷款比商业贷款实惠便宜得多，并能用于买房和装修中，具体的公积金贷款跟商业贷款区别如下：
1、很省钱——利率优惠
商业贷款的年利率为5.94%，而住房公积金贷款年利率仅为3.87%，两者相差2.07个百分点。
(1)同样贷款金额，同样还款年限，公积金贷款与商业贷款比能节省数万元利息；
以一套40万的房屋为例，贷款28万。若商业贷款年限为25年，则月均还款1721元，25年付款总额516300元，支付利息总额高达236300元。而同样是年限25年的公积金贷款，月均还款1548元，25年总还款464400元，支付利息总额184400元，比起商业贷款而言，每月能少支付173元月供，25年共节省利息支出近51900元。
(2)同样贷款金额，同样还款数额，公积金贷款与商业贷款比，还款时间短，还款利息少。
同样28万元贷款，若同样以1721元/月的金额还款，商业贷款还款300个月，历时25年，支付总额达516300元，支付利息236300元。而公积金贷款在还款到第251个月，即在第21年时，全部本金及利息就已经还清，支付总额430715元，支付利息仅150715元，比商业贷款节省利息支出85585元。
2、特灵活——还款方便
(1)次数不限，可按月提前还款；
公积金贷款的还款方式极为灵活，借款人只要每月的还款额不低于“最低还款额”，就可以随意确定月还款数额，非常便于借款人的资金安排。商业贷款提前还款，如果是非一次性提前还款其数额必须为1万或5万的倍数，而公积金贷款则无具体规定，只要大于“最低还款额”的，全部视为提前还款金额。商业贷款对于提前还款次数有明确规定，而公积金贷款则是每月都有三次提前还款机会，贷款人甚至可按月随时调整自己的提前还款额。
(2)先冲本金，降低利息总额；
借款人可提前归还部分或全部公积金所贷本金和利息，目前不需要支付违约金。部分或全部提前还款的，按日计息，以放款日为计息起点。商业贷款提前还款，所冲金额包括部分本金及部分利息。而公积金贷款提前还款，其金额全部冲抵贷款本金。

4. 公积金贷款和商业贷款有哪些不同

买房贷款分为商业贷款和公积金贷款两种。商业贷款可以用来买住宅、商住；公积金贷款不能用于购买商住，只能用于买住宅、装修、租房等。公积金贷款和商业贷款方式对于购房者到底有哪些不同，购房者如何选择比较划算？
一、贷款成数对于头次购买普通自住房，公积金贷款的首付较低都可以付到3成，虽然住房商业贷款较低也可以付到3成，但各家商业银行还存在一些其他的政策来限定较低比例。相比较，利用公积金贷款与商贷购买普通自住房，贷款成数差异不大。
二、贷款利率目前，5年以上公积金贷款利率为3．25％（年），商贷利率为4．9％（年），在房贷政策较优惠的时期（现在听来更像是一个传说，转瞬即逝），商贷利率最多可以打七折，也就是5年以上利率降至3．43％，两者仅相差0．18个百分点，利率差异可以忽略不计。但贷款利率方面来说，使用公积金贷款还是比商贷更划算。
三、贷款额度和期限一般来讲，普通购房者在办理商贷时，除自身收入情况会影响到贷款额度外，商业银行的住房贷款额度上限足够用，而公积金受缴纳人群及地区特点，对个人及家庭贷款额度是有所限制的。例如，成都个人单笔住房公积金贷款较高额度为40万元；广州市住房公积金贷款个人较高额度为50万元，北京市住房公积金贷款额度较高是80万，如果评级评到3A级别的话较高可以到80万＊（1＋30％）＝104万。公积金与商贷的贷款期限最长都可达到30年，两者在贷款期限这一政策点上基本一致。但商贷的额度上限更大一些。为此，还有一部分购房者选择混合贷。
四、还款方式商业银行可谓百花齐放，可选择的方式众多，而公积金贷款的方式相对较单一。值得一提的是，最近，随着多地首套房商业贷款利率重回九折，公积金贷款同样遭到收紧，难度变得更大，部分房源的放款时间长达两个月，甚至有地区开始收紧公积金贷款。可见，商贷的操作途径更灵活。综上所述，公积金贷款与商业贷款各有优缺点，购房者在决定采取哪种方式进行贷款购房时，应充分考虑到两种方式的特点，依照自身实际情况选择贷款方式。如购房人购房借款额度相对较大，首付又短时间凑不齐，可选择商业贷款；又或者购房人并未缴纳公积金，商贷亦是不二选择；但如果购房人对利率敏感程度较高，希望尽可能地节省利息，那么公积金贷款应是优选。大家可根据自身实际情况选择。

5. 公积金贷款和商业贷款有什么差别

公积金贷款和商业贷款差多少
一、贷款利率差
1、商业贷款五年以上贷款利率为4．9％
2、公积金贷款5年以上利率是3．25％。备注：如果之前办理了商业贷款，可以转为公积金贷款或商业贷款公积金贷款组合贷款。
二、贷款额度差
1、商业贷款如果是首套能贷7成；
2、公积金贷款首套最多可以贷到8成。备注：各个商业银行的贷款比例有差异，公积金贷款比例也于当地政策有关。
三、审核贷款时间差
1、商业贷款要在购买房屋办理过户之前审核贷款；
2、公积金贷款则是在办理过户之后审核贷款。
四、审批时间差
1、商业贷款大约20个工作日；
2、公积金贷款大约需要40个工作日。
五、贷款来源差
1、商业银行等放贷机构筹集的社会公众资金；
2、公积金房屋贷款则是公积金缴费者在过去的时间里每月按时缴纳的资金。
六、使用人群差
1、商业房贷针对所有符合条件的社会公众开放；
2、公积金贷款只能对按时交纳公积金的人开放。
七、利息用途差
1、商业房贷的利息是商业行为的盈利，归相关的投资人；
2、公积金利息则是有政策规定用途，只能用于当地的保障性住房建设。
八、审批机构差
1、商业房贷主要通过银行审批，决定权在银行；
2、公积金房贷则需要通过公积金管理中心审批，决定权在公积金管理中心，银行只是负责执行。
九、申请贷款年限、额度差
1、商业贷款可以选择的还贷期更长更灵活，额度更高。
2、不同银行和不同城市公积金管理中心规定不同，与政策有很大的关系。
十、二套房差
1、商业贷款对二套房贷的政策性限制更多，利率更高；
2、公积金贷款则基本不受二套房贷的政策影响，同样可以享受优惠利率。
十一、贷款流程
1、商业贷款流程：双方签订买卖合同－评估－银行面签－批贷－过户－抵押登记－放款；
2、公积金贷款流程：双方签订买卖合同－评估－公积金管理中心初审－面签－过户－放款－抵押登记办理。

6. 公积金贷款跟商业贷款区别

在当前房地产市场，对于购房者来说比较重要的一项当属公积金贷款，公积金贷款比商业贷款实惠便宜得多，并能用于买房和装修中，具体的公积金贷款跟商业贷款区别如下：
1、很省钱——利率优惠
商业贷款的年利率为5.94%，而住房公积金贷款年利率仅为3.87%，两者相差2.07个百分点。
(1)同样贷款金额，同样还款年限，公积金贷款与商业贷款比能节省数万元利息；
以一套40万的房屋为例，贷款28万。若商业贷款年限为25年，则月均还款1721元，25年付款总额516300元，支付利息总额高达236300元。而同样是年限25年的公积金贷款，月均还款1548元，25年总还款464400元，支付利息总额184400元，比起商业贷款而言，每月能少支付173元月供，25年共节省利息支出近51900元。
(2)同样贷款金额，同样还款数额，公积金贷款与商业贷款比，还款时间短，还款利息少。
同样28万元贷款，若同样以1721元/月的金额还款，商业贷款还款300个月，历时25年，支付总额达516300元，支付利息236300元。而公积金贷款在还款到第251个月，即在第21年时，全部本金及利息就已经还清，支付总额430715元，支付利息仅150715元，比商业贷款节省利息支出85585元。
2、特灵活——还款方便
(1)次数不限，可按月提前还款；
公积金贷款的还款方式极为灵活，借款人只要每月的还款额不低于“最低还款额”，就可以随意确定月还款数额，非常便于借款人的资金安排。商业贷款提前还款，如果是非一次性提前还款其数额必须为1万或5万的倍数，而公积金贷款则无具体规定，只要大于“最低还款额”的，全部视为提前还款金额。商业贷款对于提前还款次数有明确规定，而公积金贷款则是每月都有三次提前还款机会，贷款人甚至可按月随时调整自己的提前还款额。
(2)先冲本金，降低利息总额；
借款人可提前归还部分或全部公积金所贷本金和利息，目前不需要支付违约金。部分或全部提前还款的，按日计息，以放款日为计息起点。商业贷款提前还款，所冲金额包括部分本金及部分利息。而公积金贷款提前还款，其金额全部冲抵贷款本金。

7. 公积金与商业贷款区别

公积金和商业贷款对比，公积金与商业贷款区别？作为最为普遍的两类贷购房款方式，商业贷款和住房公积金贷款到底有什么区别？买房选商业贷款好还是公积金贷款好？其实两者都有各自的优缺点，购房者应该根据自身实际情况做出选择！
1、住房公积金贷款利率更低住房公积金之所以受欢迎，最主要是因为其利率比商业贷款低得多。目前公积金贷款基准利率为：期限5年以内（含5年）年利率为3．5％，5年期以上年利率4．0％。在某商业银行了解到，目前该行对客户执行的是在央行基准利率（贷款期限1年以内年利率为5．35％，1－5年期年利率5．75％，5年期年利率为5．90％）的基础上上浮10％—13％之间的贷款利率，假如个人信用状况良好，贷款利率则会相对低一些。商业贷款和公积金贷款哪个好？而在首付比例上，两者区别不大，但住房公积金和商业贷款各有明确规定。住房公积金的首付比例会因为房屋建筑面积和房龄情况不同而不同。比如，首套房新房建筑面积小于等于90平方米，首付不低于20％，建筑面积大于90平米，首付不低于30％；二手房房龄在10年以内为30％，10年以上20年以内40％，房龄20年以上30年以内50％。商业贷款方面，部分银行对客户的商业贷款首套房首付比例原则上是不低于30％，对拥有1套住房且相应购房贷款未结清的居民家庭，为改善居住条件再次申请商业性个人住房贷款购买普通自住房，首付款比例不低于40％。不过对于一些有不良信用记录的借款人，首付可以提高至50％；在不限购的城市，对原有的拥有两套及以上住房，并已结清相应住房贷款家庭，再次申请贷款，首付比例由原40％降低至30％。
2、商业贷款申请程序更简便商业贷款面向的各类社会公众，额度上没有限制，借款人贷款所能贷到的金额受贷款人自身的收入、购房的面积、所购楼盘等情况所影响，贷款期限最长不超过30年，借款人年龄与贷款期限之和不超过70年。与之相反，住房公积金对贷款人的条件显得要多一些。比如必须在该核心连续缴纳6个月以上且无中断的在职职工才有条件申请住房公积金；贷款期限最长为20年，而且不能超过法定退休年龄等等。商业贷款和公积金贷款哪个好？此外，二者在申办手续上繁琐程度也不尽相同。如果要申请公积金贷款，首先借款人要向个贷科提交贷款申请表及申请资料，这里面包括你的收入证明等，然后个贷科审查贷款申请、勘察现场，接着上报审贷会审批贷款，再接着受托银行通知借款人开立还款准备金账户并与之签订贷款合同和担保合同，然后借款人办理抵押物或质押权利的登记、备案等手续，这些程序走完后，再由个贷科划拨贷款资金，受托银行发放贷款。商业贷款则是借款人签订购房合同后，直接到相关银行经办机构或与银行签订合作协议的开发商处提供有关材料，然后银行会查询个人征信记录，以及对有关材料进行审核，符合准入条件即可办理。不过该人士也透露，虽然住房公积金贷款和商业贷款都是向购买住房缺少资金的人群贷款，但贷款对象有所不同。具体而言，住房公积金管理机构发放的住房抵押贷款的对象，是住房公积金的交存人和汇交单位的离退休职工，相对来说是一些比较优质的客户；商业贷款对借款人来说门槛相对低一些，一般的金融机构发放的住房抵押贷款对象应是具有完全民事行为能力的自然人，即不限于住房公积金的交存人和离退休职工，其对象的范围明显大于前者，而且更为复杂，因此银行在对客户的资质审核方面也会非常严格。

8. 公积金贷款与商业贷款有什么不同

广州公积金新政备受关注。有业内人士指出，如果公积金贷款真的贷过不可再贷，那就等同于把换房客直接推向纯商业贷款的怀抱里。毕竟在房价飙升的年代，即便是“卖一买一”的换房客也很难做到一次性付款，大多数的人还是会选择贷款买房。那么，公积金贷款与商业贷款，哪个才是最佳选择呢?业内人士为您简单介绍两者的不同之处和优缺点，让您心中有数。
一、资金来源不同公积金贷款是缴存住房公积金职工均可享受的一项贷款政策。当前公积金贷款管理的主体是各城市的住房公积金管理中心，资金来源是职工个人及所在单位缴存的住房公积金，可以简单理解为“取之于民，用之于民”。而商业贷款是以房产作为抵押物，向银行等金融机构获得一次性借款的交易。商业住房贷款管理的主体是各商业银行，资金来源是各商业银行的自营资金，即银行所吸收的居民或单位存款。
二、贷款对象不同商业性住房贷款的对象是经资信考察合格，具有还款能力的自然人。一般来说，信用良好，有还款能力的人都可以办理商业贷款。而公积金贷款对象除具备商业贷款所要求的条件之外，还必须是缴存公积金的在职职工。最近，广州公积金贷款新政征求意见稿二稿中也对贷款申请者的资格做了新的规定：本市户籍的，申请贷款时已连续正常缴存住房公积金满6个月，且累计缴存住房公积金24个月以上(含24个月);非本市户籍的，申请时已连续正常缴存住房公积金满12个月，且累计缴存住房公积金36个月以上(含36个月)。尽管这种“累计缴交”的方式要比之前连续缴存24个月和36个月的规定有所放宽，但还是要比商业贷款苛刻得多。
三、贷款流程不同公积金贷款必须先到住房资金管理中心进行申请，接受住房资金管理中心的初审，初审合格后由住房资金管理中心出具证明，方可办理公积金贷款。整体来说，公积金贷款会比较复杂，审批的时间也会比较长。相比之下，商业贷款在借款人签订购房合同后，直接到相关银行经办机构或与银行签订合作协议的开发商处提供有关材料即可办理，放款也更快。
四、贷款利率不同从目前的情况来看，公积金的贷款利率要比商业贷款利率低。5年以内公积金贷款利率为4.0%，5年以上是4.5%。而商业贷款利率5年以上贷款利率为6.55%，3-5年为6.40%，1-3年为6.15%。不同银行所执行的贷款利率会在这个基准利率之上有所浮动。现行央行基准利率(日期：2014年7月22日)
五、还款方式不同商业贷款可以选择的还款方式非常多，在提前还款的问题上也更为自由、灵活。一般商业贷款在满一年后，每年都可以提前还款。相比之下，公积金贷款的还款方式较为单一，以等额本息和等额本金两种方式为主。此外，公积金贷款只有一次提前还款的机会。公积金贷款PK商业贷款公积金贷款和商业贷款各占优势，时下不少人还会选择组合贷款的方式进行买房。毫无疑问，科学合理的贷款额度和贷款方式能够帮助买房者最大限度的降低购房成本和还款压力。究竟何种方式才是自己的最佳选择?这需要购房者结合自身购买能力和还贷能力细细斟酌。